Přemýšlíte nad tím, jestli vaše volné peníze raději nechat na účtu, nebo s nimi začít něco dělat? V takovém případě máte možnost se zaměřit na spoření nebo investování. Obě tyto cesty mají své výhody a nevýhody, a proto si je blíže představíme a povíme si, která varianta je pro vás ta pravá.

Nechat peníze ladem se nevyplatí

Ať už jste zastánci toho, že své úspory schraňujete na účtu či v matraci, tak vám musí být zřejmé, že během několika let budete chudší. Volně odložené peníze totiž v průběhu času ztrácejí svou hodnotu. Tomuto procesu se říká inflace, která každoročně znehodnocuje vaše peníze. Proto by vaším cílem mělo být spoření nebo investování.

Spoření vs. investování

V rámci spoření a investování je dobré si uvědomit, že je potřeba začít odkládat peníze. Čím dříve začnete, tím lépe pro vás. Například začnete-li investovat již ve dvaceti, můžete dosáhnout výrazného zhodnocení svých prostředků do doby, kdy budete chtít řešit důležité životní milníky, jako je koupě nemovitosti nebo zajištění rodiny.

Pojďme si ale obě varianty rozebrat detailněji a představit si je tak, ať v nich máte jasno.

Podle čeho si můžete správně vybrat?

Rozdíl mezi spořením a investováním je rozhodně znatelný, ale existuje jednoduchá poučka, která vám pomůže s rozhodnutím:

• Spořit chcete peníze, o kterých víte, že je v brzké době využijete. Může jít o finanční rezervu, peníze na dovolenou nebo víte, že šetříte na zdravotní zákrok a jednoduše nechcete, aby vaše úspory ztrácely na hodnotě.

• Investovat začnete ve chvíli, kdy víte, že volné peníze dlouhodobě nepotřebujete a nejste na nich tolik závislí. Investování je na delší časový horizont, tudíž by váš cíl měl být 5 a více let, protože právě čas hraje v zhodnocení finančních prostředků důležitou roli.

Kdy spořit a kdy naopak investovat?

Se spořením můžete začít kdykoliv. V rámci nějaké finanční jistoty byste měli mít na svém spořícím účtu rezervu ve výši 3–6 měsíčních výdajů, kdyby se něco přihodilo a nutně jste potřebovali peníze. Na druhou stranu začít můžete v jakékoliv fázi svého života a na základě krátkodobých cílů.

Zato investovat byste měli začít co možná nejdříve. Říkáte si proč? Protože v rámci investování a v zhodnocení vašich prostředků hraje důležitou roli čas. Čím déle jsou peníze investované (za předpokladu, že investujete správně), tím vyšší je jejich zhodnocení v následujících letech.

Z jakých finančních produktů můžete vybírat?

Spoření

Pokud se rozhodnete spořit, pak na výběr máte z následujících produktů:

• Spořící účet – jednoduše si založíte ve svém bankovnictví. Většinou nabízí úrok, který je blízko míry inflace a peníze můžete vybrat během pár minut.

• Termínované vklady – své peníze uložíte na určitou dobu s pevným úrokem, který vám po skončení doby je vyplacen.

• Stavební spoření – účelem je našetřit si na bydlení (dnes už spíš na rekonstrukci nebo počáteční 10% nebo 20% vklad vlastních financí) se státním příspěvkem.

• Penzijní spoření – penzijní spoření, známé také jako důchodové pojištění, je spoření na důchod, kdy si peníze ukládáte do určitého věku.

Investování

V rámci investování je možností rozhodně více, ale vybereme ty nejznámější produkty:

• Podílové fondy – umožňují vložit peníze do různých aktiv (akcie, dluhopisy, nemovitosti apod.) a jsou spravovány investiční společností.

• Akcie – umožňují nakoupit podíl ve společnosti, který umožňuje profitovat na růstu společnosti a jejích výnosech.

• Dluhopisy – představují půjčku emitentovi (státu, obci, korporaci), od kterého dostáváte pravidelné úroky a na konci doby splatnosti vám je vyplacena nominální hodnota.

• Indexové fondy a ETF – sledují vývoj určitého trhu nebo indexu. Nabízejí diversifikaci a často mají nižší poplatky než tradiční podílové fondy.

• Kryptoměny – přinášejí možnost vaše peníze převést do virtuálních a decentralizovaných prostředků, které mohou růst, ale i klesat.

Nezapomínejte na rizika

Obecně platí, že spořící produkty jsou méně rizikové než investiční produkty, u kterých hrozí větší kolísání hodnoty a možnost ztráty investovaných prostředků. Proto si musíte uvědomit jednoduchý fakt, že pokud nechcete jen udržet hodnotu svých volných peněz, ale také ji zvýšit, tak je třeba podstoupit i vyšší riziko. Pokud by vám někdo nabízel nadprůměrné zhodnocení, tak zpravidla jde o podvod.